“연금”이라고 하면 딱딱하고 복잡한 단어처럼 들리죠? 하지만 이 글에서는 여행 블로그를 읽는 것처럼 쉽고 재미있게 연금저축펀드, IRP, ISA의 차이점과 활용법을 안내드릴게요. 노후 준비는 꼭 해야 하지만, 누구도 가르쳐주지 않는 정보들이니까요!
1. 연금저축펀드, IRP, ISA는 뭐지?
각 상품은 목적과 혜택이 다릅니다.
- 연금저축펀드: 노후 대비를 위한 세제 혜택 상품으로, 매년 최대 600만 원까지 납입 가능. IRP와 합산 시 세액공제는 최대 900만 원까지 적용됩니다.
- IRP (개인형 퇴직연금): 퇴직금 포함 운용 가능하며, 총 1,800만 원까지 납입 가능. 세액공제는 연금저축과 합산하여 900만 원까지 적용됩니다.
- ISA (개인종합자산관리계좌): 다양한 자산 운용이 가능한 계좌. 순이익 200만 원까지 비과세(서민형 400만 원), 초과분은 9.9% 분리과세됩니다.
2. 세액공제 혜택과 조건 비교
| 구분 | 세액공제 한도 | 공제율 | 비과세 혜택 |
|---|---|---|---|
| 연금저축펀드 | 최대 600만 원 (IRP 포함 총 900만 원) | 총급여 5,500만 원 이하: 16.5%, 초과: 13.2% | 55세 이후 연금 형태 수령 시 과세 이연 |
| IRP | 최대 1,800만 원 납입, 공제 한도 900만 원 | 연금저축과 동일 | 연금 수령 시 분리과세 (소득세 3.3~5.5%) |
| ISA | 연 2,000만 원, 최대 1억 원 납입 | 해당 없음 | 순이익 200만 원(서민형 400만 원) 비과세, 초과분 9.9% 분리과세 |
3. 상품별 추천 활용 시나리오
- 직장인 A씨는 연금저축펀드에 600만 원, IRP에 300만 원을 넣어 세액공제를 극대화합니다.
- 프리랜서 B씨는 안정적으로 ISA부터 시작하고, 여유자금은 연금저축으로 전환합니다.
- 재테크 관심 많은 C씨는 세 가지를 병행해 절세 + 수익 + 노후대비를 모두 챙깁니다.
4. 중복 투자 방지 및 수수료 절약 팁
- 연금저축과 IRP의 세액공제 한도는 합산됩니다. (최대 900만 원)
- IRP는 중도 인출이 불가능하므로 긴급 자금 용도로는 부적합합니다.
- ISA는 수수료가 낮은 증권사를 선택하면 ETF 투자에 유리합니다.
5. 연금 포트폴리오 완성 가이드
ISA를 3년간 운용 후, 만기 자금을 IRP나 연금저축으로 이체하면 최대 300만 원 추가 세액공제를 받을 수 있습니다. 이는 기존 세액공제 한도와 별도로 제공됩니다.
- ISA 의무 가입기간: 3년
- ISA 만기 후 60일 이내 연금계좌 이체 시 세액공제 혜택
- 연금저축/IRP는 55세 이후 연금 수령 시 과세 이연 또는 분리과세 적용
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. ISA에서 IRP나 연금저축으로 이체하면 추가 세액공제가 되나요?
네, 가능합니다. ISA 만기 후 60일 이내에 연금계좌로 이체하면 최대 300만 원 한도 내에서 기존 한도와 별도로 세액공제를 받을 수 있습니다.
Q2. IRP 계좌의 납입한도와 중도 인출 조건은 어떻게 되나요?
IRP는 연간 1,800만 원까지 납입 가능하지만, 세액공제는 연금저축과 합산하여 900만 원까지만 적용됩니다. 원칙적으로 중도 인출은 불가하며, 계좌 해지 시에만 출금이 가능합니다.
연금 설계는 단순히 노후 대비만이 아닙니다. 절세, 수익, 유동성까지 고려한 전략적 선택이 필요합니다. 오늘이 가장 빠른 시작일 수 있어요. 🌱